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卡奴別想奢華銀行祭出15誡

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8/22/2007 8:16:56 AM

發表內容

中國時報   2007.08.22　
卡奴別想奢華   銀行祭出15誡
陳怡慈/台北報導

            「消費者債務清理條例」明年四月上路，銀行界估計潛在適用人數逾卅萬人。銀行公會理事長許德南今（廿二）日將親赴司法院拜會秘書長范光群，盼支持公會版的更清族反奢華十五誡。在這個戒條下，「清算族」甚至進入7-ELEVEn消費都要管理人同意。

            月生活費上限   最多五千元

            據公會研議，清算族每筆日常生活費最多三百、每月最多四千；至於更生族，未來每月必要生活支出最多五千元、不能住四星級以上飯店。兩者均不得出國旅遊、不能搭小黃與高鐵。

            司法院目前正研議債清法相關施行細則與注意事項，銀行業身為苦主，心急之餘，許德南決定主帥親征，要親自演一場反奢華大戲。他說：「這次拜訪，是去溝通一點意見，希望司法院能考慮銀行的立場。」

            更生、清算族   禁搭高鐵飛機

            我國債清條例給自然人兩種方式因應債務。「更生」是債務人重新和債權人談好還款條件，用最長六年時間慢慢還債，必要時可延長兩年；「清算」則是債務人把現在的財產分配給債權人，從此一了百了，但均須經法院裁定同意。據美國實證，清算比更生更受債務人歡迎。

            為何以每月最多五千元為門檻？銀行主管說，「就湊個整數，沒什麼法理基礎，也沒這必要。社會已經給你重生恩惠了，總不能要求天天喝星巴克咖啡配Mr.   Donut吧。」

            為達恫嚇與宣傳效果，公會特地以正面表列方式，定義何謂「奢華」。包括計程車、高鐵與飛機，都被認為是奢華交通工具，一律禁止搭乘。若要開車，最好是二手，價格不能超過五十萬。而若要買電視、電鍋、洗衣機、微波爐、瓦斯爐、抽油煙機、冰箱、冷氣、電腦、手機等耐久財，合計金額不能逾十萬元。

            因為清算只須拿現在財產來分配，清算程序完畢、法院裁定免責後，清算族等於從此無債一身輕，對銀行威脅更大。相較更生六誡，公會一舉祭出清算九誡，要求原則上每筆花費最多三百，且不能進入單筆消費逾五百元的場所。

            到便利店消費   須管理人同意

            據此精神，清算族若要到7-ELEVEn買東西，因7-ELEVEn有賣烈酒，單筆消費逾五百，清算族須事先取得清算管理人同意，以概括授權未來能自由進出全省四千多家7-ELEVEn門市。而若要到全家便利店消費，銀行主管說，可能需重新取得清算管理人授權同意。

中國時報   2007.08.22　
債清條例   恐助長卡債族毀約
謝錦芳、林上祚/台北報導

            據銀行界估計，由於債清條例的影響，年底將有一半的卡債族會毀約。這些毀約的卡債族屆時是否可以聲請更生或清算，其實是個大問題。

            至於銀行公會提出卡債族「反奢華條款」，銀行主管坦承，未來要如何落實這些條款，的確是個大問題。

            台新金控總經理林克孝指出，更生與清算機制有其必要，可以給予卡債族重生的機會。但是，也不能被濫用，因此訂定反奢華條款，有其必要，但若要產生嚇阻力，也應該有明確的罰則。

            根據中信金、台新金等大型金控的觀察，卡債族每月的毀諾率在去年最高峰時曾經達到五％，這項比率一直下降。不過，就在消費者債務清理條例通過立法時，這項比率不降反升，亦即毀約的人又增加了。

            花旗銀行台灣區消費金融總經理管國霖表示，債清條例通過後，去年與債權銀行達成債務協商的三千億元信用卡卡債，可能有一半左右，會選擇以破產方式逃避債無償還。這個比率比原先業界預估的三到四成略高。

            金控主管表示，這些人不再還錢，有可能是以為債務清理法提供更好的條件，因此不想再還錢。可是他們不清楚，債清法中明定，與金融機構達成債務協商的人，不得聲請更生或清算。雖然，這項規定有但書，在某些不可抗拒的原因下可以聲請更生或清算，但原則上是不可以的。

中國時報   2007.08.22　
反奢條款   宣示用啦
謝錦芳/特稿

            雙卡風暴之後，數十萬卡債族的問題成為各銀行的最痛。銀行公會提出「反奢華條款」，雖然不容易落實，宣示意義大於實質，但是如果沒有這項規範，則個人破產機制的道德風險將大幅增加，後遺症更大。

            熟悉個人破產法的律師指出，無論美國或是香港，都會對聲請破產人的生活加以限制與約束，在香港就是有名的「阿Ｂ條款」，破產人一旦違反這些規定，後果相當嚴重，法院可能取消各種免責條款。例如，偷竊是違法的，小偷若被警察捉到，當然要被關起來。

            銀行公會訂定的「反奢華條款」，主要用意是希望提高聲請更生或破產的成本。如果卡債族誤以為取得更生或破產資格後，未來可以高枕無憂，繼續過著奢華享受的生活，穿名牌吃大餐，相信整個社會也無法接受。

            雙卡風暴發展至今，各銀行進入療傷止痛期，整個社會已經付出龐大的社會成本。如今，銀行公會亡羊補牢，建議從嚴訂定卡債族「反奢華條款」，雖然執行上並不容易，但基於社會公平，仍有其必要性，必竟天下沒有免費的午餐。

中國時報   2007.08.22　
卡債族有話說   她：像妻管嚴   他：銀行阿Ｑ
陳怡慈/台北報導

            對銀行公會對卡債族祭出的「十五誡」，卡債族有話要說。有人說：感覺有點沒人性；有人嘲笑「銀行很阿Ｑ耶！」還有人說：這簡直是妻管嚴嘛。」

            民國六十七年次、具有阿美族血統的雅玲，看到這十五誡，倒是頗能體諒。

            她說，有債就要還啊，雖然嚴了點，但就像是強迫自己省錢一樣，要求完全遵守也不是做不到啦。

            雅玲說，她早就不搭計程車了，上下班或去學校唸書不是走路就是搭捷運，因家裡經濟不好，更是沒想過要出國玩，只是，不太喜歡要定期向更生監督人或清算管理人報告的規定，覺得這麼做有點像「妻管嚴」。

            不過，每筆日常生活不能超過三百，或不能進入單筆消費逾五百元場所的規定，則讓她感覺有點沒人性。雅玲說：「雖然欠錢，不代表沒誠意還錢啊，有時努力工作後，也會想小小犒賞自己。」

            民國七十三年次，來自屏東縣、目前人在台北工作的琮琮，看到十五誡，直呼這些搞銀行的人怎麼這麼阿Ｑ。

            琮琮說，「一個月五千元，平均一天一六七元，這台北市要怎麼活？光停車費、油錢、騎摩托車被開罰單，算算都不只這個錢。」

            況且，搭飛航器、出國還有紀錄，搭高鐵、小黃都是不記名的，試問有關單位要怎麼抓？

            而四星級飯店的定義，「就更鳥了」。琮琮說，應該寫每日住房費不超過多少錢才合理，就像資優班有壞學生，放牛班有好學生，三星級飯店有好套房、四星級的也有差的套房，可能三星的住起來比四星的還貴、還舒服。

            琮琮說，唸國中的時候，就開始幫家裡叫瓦斯，當時一桶要六百七十元，現在可能漲到每桶七、八百元了，銀行要清算族每筆消費最多三百，真是不知民間疾苦，一點也沒考慮到，南台灣目前有很多地方，都還在用桶裝瓦斯煮飯跟洗澡。

中國時報   2007.08.22　
司法負擔   恐比免責利益還大   欠債卅萬以下   協商較好
陳怡慈/台北報導

            對銀行公會提出的反奢華十五誡，法界不完全贊同。法官說，對更生族或清算族施予生活程度限制雖是法律賦予的權利，但應有因地制宜，及留給法官視個案審酌的思考。

            司法院民事廳法官洪于智並建議，基於成本效益考量，建議欠債三十萬以下的小額債務人別走債清條例，還是把心思放在跟銀行協商，會比較有利。此外，法界也認為法院人力恐難應付大量湧入的債清案。司法院民事廳法官王金龍表示，研判明年四月到十月為各地方法院的人力短缺高峰，司法院將編列預算增聘委外人員。

            法官舉例，每天日常生活支出最多一六七元，對雲林人來講也許太多，對台北人來講也許不夠。像波蘿麵包，台北縣板橋一個賣十八元，台北市一個要廿五元，不過隔了條華江橋，一差就是七元，台北跟屏東可能差更多。

            法官說，記得年輕時審理重大經濟犯罪，台北市要六百萬以上才叫重大經濟犯罪，桃園縣只要詐欺金額超過三百萬就算，主因各地方法院考量縣市生活水準差異，沒道理時代在往前進步，我國的消債條例注意事項，卻往「大一統」的回頭路規範。

            據消債條例規定，無擔保等債務餘額一千兩百萬以下，可聲請更生，清算則無此限制，而且是房貸、車貸等擔保債務都可聲請清算。洪于智提醒債務人，若欠債三十萬以下，還是跟銀行協商比較好，因司法程序上的負擔，可能比被免責的利益還要大。

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