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消費者債務清理之條件及負擔

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抱馬子　

發表日期

8/22/2007 10:22:50 AM

發表內容

   2007-08-05╱經濟日報╱第31版╱金融廣場╱洪于智
消費者債務清理之條件及負擔

   　　破產係債務清理制度之一環，目的是為使經濟上產生困難，無法清償債務之人得以利用此種程序清理債務，因而達到經濟復甦之目的。破產最主要的條件，即是資產小於負債無法清償。

　　立法院於今年6月8日三讀通過，總統於7月11日公布之消費者債務清理條例(以下簡稱消債條例)係屬破產法之特別法，第3條即明白規定前述要件。

　　   舉例而言，甲有卡債300萬元，房屋貸款500萬元，但抵押貸款之不動產價值是1,200萬元，甲每個月的收入雖然已無法支付每月應清償總債務的最低應繳金額，但因為他的資產高於負債甚多，如此仍不符合申請破產的要件。

　　依現行破產法第58條第1項之規定，得聲請債務人破產之聲請人，除債務人外，債權人亦可為債務人聲請。然消債條例之立法精神，更生程序係以債務人有清理債務之誠意，而提出有履行可能之更生方案為前提；另為避免債權人藉聲請清算施加壓力於債務人，故更生及清算程序之發動權均僅限於債務人始有之。

　　另外，聲請更生或清算之要件尚有：須為五年內未從事營業活動之自然人，或從事小規模營業之自然人；更生程序須於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，始得向法院聲請；清算程序，債務人則應於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前，向法院聲請。

　　又法院裁定開始更生或清算程序後，或於裁定前已為保全處分者，為免債務人惡意利用更生或清算之聲請及保全處分，阻礙債權人行使權利，明文限制債務人非經已申報無擔保及無優先權債權人全體同意，不得撤回其聲請。

　　消債條例係屬簡易的破產程序，採重建型之更生及清算型之清算程序雙軌制，利用此兩種程序妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會。而更生及清算程序，實質上即為破產法上和解及破產之特別程序。

　　因此，債務人負債總額若過大，其因更生程序而被免責之負債額即相對提高，此對債權人造成之不利益過鉅。且負債總額超過一定之數額，益可見其債務關係繁雜，亦不適於利用此簡易程序清理債務，因而更生程序自有限制其負債總額之必要。

　　消債條例第42條明定債務人之無擔保或無優先權債務總額未逾1,200萬元者，始得聲請更生。而債務人依更生或清算程序清理其債務，除有不誠實或不正當之行為外，最終可獲免責。

　　於程序之進行，自應負協力義務，以促進監督人或管理人業務之執行或法院調查事實。此債務人協力之義務於消債條例規定相當繁雜，舉凡出席債權人會議、答覆法院及利害關係人之詢問、報告財產變動狀況、提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊、提出更生方案或清算財團財產之書面等義務，均不可或缺。

　　甚至法院為債務清理程序之順暢，程序進行中，法院亦得以裁定或命令要求債務人為一定之行為，債務人無正當理由，違反法律所規定應行之義務或法院之裁定或命令，於更生程序當中，易使更生程序拖延、浪費司法資源及損害債權人之權益，法院得依職權裁定將更生程序轉為清算程序，以避免債務人僥倖之心態，藉此拖延債務。於清算程序中，債務人有前開行為，必然影響程序之進行，除全體普通債權人同意外，法院應為不免責之裁定。

　　亦即，債務人寄以債務清理程序免責之期望，將因其違反法律所規定應行之義務，或法院之裁定或命令，而致落空，其程序進行之負擔，不可謂不重。

　　債務人依消債條例進行債務清理，消債條例除予債務人程序上之負擔外，並未進一步限制債務人公、私法上權利之其他限制。但因清算程序係屬簡易之破產程序，其他法令所定對於破產人資格、權利限制之規定，例如不動產估價師法、律師法、會計師法、公職人員選舉罷免法等，亦適用於經法院裁定開始清算程序之債務人。

　　因此，負擔債務之消費者，雖可因更生或清算程序減輕債務之負擔，但也相對的加重其他義務，若其可以利用其他方式解決債務，例如與債權人協商達成清償，應係較為可行之途，更生及清算程序，應係最後之選擇，如此當可避免不可預計之負擔。

　　（作者是司法院民事廳法官）
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2007-08-22╱中國時報╱第A2版╱焦點新聞╱謝錦芳、林上祚
      債清條例   恐助長卡債族毀約

   　　據銀行界估計，由於債清條例的影響，年底將有一半的卡債族會毀約。這些毀約的卡債族屆時是否可以聲請更生或清算，其實是個大問題。

　　至於銀行公會提出卡債族「反奢華條款」，銀行主管坦承，未來要如何落實這些條款，的確是個大問題。

　　台新金控總經理林克孝指出，更生與清算機制有其必要，可以給予卡債族重生的機會。但是，也不能被濫用，因此訂定反奢華條款，有其必要，但若要產生嚇阻力，也應該有明確的罰則。

　　根據中信金、台新金等大型金控的觀察，卡債族每月的毀諾率在去年最高峰時曾經達到五％，這項比率一直下降。不過，就在消費者債務清理條例通過立法時，這項比率不降反升，亦即毀約的人又增加了。

　　花旗銀行台灣區消費金融總經理管國霖表示，債清條例通過後，去年與債權銀行達成債務協商的三千億元信用卡卡債，可能有一半左右，會選擇以破產方式逃避債無償還。這個比率比原先業界預估的三到四成略高。

　　金控主管表示，這些人不再還錢，有可能是以為債務清理法提供更好的條件，因此不想再還錢。可是他們不清楚，債清法中明定，與金融機構達成債務協商的人，不得聲請更生或清算。雖然，這項規定有但書，在某些不可抗拒的原因下可以聲請更生或清算，但原則上是不可以的。

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2007-08-22╱中國時報╱第A2版╱焦點新聞╱陳怡慈
      司法負擔   恐比免責利益還大   欠債卅萬以下   協商較好

   　　對銀行公會提出的反奢華十五誡，法界不完全贊同。法官說，對更生族或清算族施予生活程度限制雖是法律賦予的權利，但應有因地制宜，及留給法官視個案審酌的思考。

　　司法院民事廳法官洪于智並建議，基於成本效益考量，建議欠債三十萬以下的小額債務人別走債清條例，還是把心思放在跟銀行協商，會比較有利。此外，法界也認為法院人力恐難應付大量湧入的債清案。司法院民事廳法官王金龍表示，研判明年四月到十月為各地方法院的人力短缺高峰，司法院將編列預算增聘委外人員。

　　法官舉例，每天日常生活支出最多一六七元，對雲林人來講也許太多，對台北人來講也許不夠。像波蘿麵包，台北縣板橋一個賣十八元，台北市一個要廿五元，不過隔了條華江橋，一差就是七元，台北跟屏東可能差更多。

　　法官說，記得年輕時審理重大經濟犯罪，台北市要六百萬以上才叫重大經濟犯罪，桃園縣只要詐欺金額超過三百萬就算，主因各地方法院考量縣市生活水準差異，沒道理時代在往前進步，我國的消債條例注意事項，卻往「大一統」的回頭路規範。

　　據消債條例規定，無擔保等債務餘額一千兩百萬以下，可聲請更生，清算則無此限制，而且是房貸、車貸等擔保債務都可聲請清算。洪于智提醒債務人，若欠債三十萬以下，還是跟銀行協商比較好，因司法程序上的負擔，可能比被免責的利益還要大。

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2007-08-22╱中國時報╱第A2版╱焦點新聞╱陳怡慈
      卡奴別想奢華   銀行祭出15誡

   　　「消費者債務清理條例」明年四月上路，銀行界估計潛在適用人數逾卅萬人。銀行公會理事長許德南今（廿二）日將親赴司法院拜會秘書長范光群，盼支持公會版的更清族反奢華十五誡。在這個戒條下，「清算族」甚至進入7-ELEVEn消費都要管理人同意。

　　月生活費上限   最多五千元

　　據公會研議，清算族每筆日常生活費最多三百、每月最多四千；至於更生族，未來每月必要生活支出最多五千元、不能住四星級以上飯店。兩者均不得出國旅遊、不能搭小黃與高鐵。

　　司法院目前正研議債清法相關施行細則與注意事項，銀行業身為苦主，心急之餘，許德南決定主帥親征，要親自演一場反奢華大戲。他說：「這次拜訪，是去溝通一點意見，希望司法院能考慮銀行的立場。」

　　更生、清算族   禁搭高鐵飛機

　　我國債清條例給自然人兩種方式因應債務。「更生」是債務人重新和債權人談好還款條件，用最長六年時間慢慢還債，必要時可延長兩年；「清算」則是債務人把現在的財產分配給債權人，從此一了百了，但均須經法院裁定同意。據美國實證，清算比更生更受債務人歡迎。

　　為何以每月最多五千元為門檻？銀行主管說，「就湊個整數，沒什麼法理基礎，也沒這必要。社會已經給你重生恩惠了，總不能要求天天喝星巴克咖啡配Mr.   Donut吧。」

　　為達恫嚇與宣傳效果，公會特地以正面表列方式，定義何謂「奢華」。包括計程車、高鐵與飛機，都被認為是奢華交通工具，一律禁止搭乘。若要開車，最好是二手，價格不能超過五十萬。而若要買電視、電鍋、洗衣機、微波爐、瓦斯爐、抽油煙機、冰箱、冷氣、電腦、手機等耐久財，合計金額不能逾十萬元。

　　因為清算只須拿現在財產來分配，清算程序完畢、法院裁定免責後，清算族等於從此無債一身輕，對銀行威脅更大。相較更生六誡，公會一舉祭出清算九誡，要求原則上每筆花費最多三百，且不能進入單筆消費逾五百元的場所。

　　到便利店消費   須管理人同意

　　據此精神，清算族若要到7-ELEVEn買東西，因7-ELEVEn有賣烈酒，單筆消費逾五百，清算族須事先取得清算管理人同意，以概括授權未來能自由進出全省四千多家7-ELEVEn門市。而若要到全家便利店消費，銀行主管說，可能需重新取得清算管理人授權同意。

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2007-08-11╱經濟日報╱第45版╱稅法天地╱宋宗信
      企業重整法制—債清法草案評析   24日研討   台大金融法制中心舉辦   法律專家多人及企業將與會

   　　【台北訊】台灣大學企業暨金融法制研究中心8月24日將舉辦「企業重整法制—債務清理法草案評析」研討會，邀請前大法官楊與齡、新光合成纖維公司董事長吳東昇，最高法院法官鄭傑夫及企業重整專家理律法律事務所顧問林秀玲等與會。

　　台大企金法制中心主任王文宇表示，企業債務問題已日受國人重視，研討會預計討論五個主題，分別是：1、企業重整法制總覽；2、重整之聲請與保全；3、重整開始之效力；4、重整債權、社員權、重整債務以及關係人會議；5、重整計畫之認可與完成。這項研討會另一主辦單位是台灣企業重建協會，協辦單位是台灣法學會、月旦法學雜誌，由富邦金融法講座贊助。

　　台大企金法制中心6月間曾主辦「證券市場國際化對政策與企業的影響」座談會，8月再辦「企業重整法制—債務清理法草案評析」研討會，一連串法律專業講座與研討會，探討的都是社會熱門議題，頗受法界與企業界關注。

　　本活動歡迎各界人士踴躍參與但須事先報名。報名請用線上報名，網址為：http://www.taiwanlawsociety.org.tw/home.htm。如有任何問題，請洽：(02)23519641轉619，宋承翰先生。

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2007-08-10╱工商時報╱第A6版╱金融保險╱陳怡慈
      卡債族   反奢華15誡   禁出國   銀行公會密送司法院，更生族月支出不得逾5000元；清算族每筆日常生活費不得逾300元

   　　為降低部分民眾反彈，銀行公會針對更生族與清算族、合計十五條反奢華條款，日前以「最密件」形式送交司法院。公會決議，更生族將不能住四星級以上飯店、每月必要支出不得逾五千元；「清算族」規範更嚴，每筆日常生活費不得逾三百元、每月必要支出不得逾四千元，且均不得出國旅遊。

　　司法院今（九）日將正式討論銀行公會送來的相關建議。公會方面考量《消費者債務清理條例施行細則》的制訂權在司法院，為避免當事者不悅，已對內下達媒體封口令，為爭取司法院認同，銀行公會理事長許德南近日將擇機親自拜會司法院。

　　根據消債條例規定，自然人只要無擔保或無優先權的債務總餘額，低於一千兩百萬元，且五年內沒從事營業活動、或小規模營業活動，就可申請更生；至於清算，則無相關限制。

　　清算途徑在銀行看來，等於債務人一次結清債權債務，不像更生族還得用最長六到八年時間，得用現在資產與未來收入，跟債權人締結新的還款約定，對民眾而言吸引力更大、對銀行威脅性更高，相較更生的六誡，公會一口氣祭出清算九誡，希望達遏阻之效。

　　送交司法院內容顯示，不論更生族或清算族，都不可以搭計程車，其中清算族因「不得購買、租用或擁有交通工具」，似乎有連腳踏車也不能騎的疑慮。

　　至於支出總量管制上，清算也比更生嚴格，清算每月最高支出只有四千，每筆日常生活費用最多三百，另因「禁止進入單筆消費逾五百元場所」，如果一家餐廳同時賣三百元、五百元跟八百元的套餐，清算族也不得進入。

　　此外，建議方案也明訂，更生族跟清算族都不能出國旅行。

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2007-08-09╱聯合報╱第42版╱焦點╱記者孫中英∕台北報導
      債權清冊   明年上路聲請破產   財務全露

   　　消費者債務清理條例明年4月上路，屆時債務人若聲請破產，是將過去所有已欠債務全部揭露。銀行公會已和財團法人聯合徵信中心協商，將訂出債務人「債權清冊」申請細則，銀行並希望，聲請破產後應馬上在聯徵中心被「註記」。

　　去年卡債風暴時，聯徵中心已推出「個人信用報告」，揭露當事人過去3個月與銀行往來。去年銀行公會推出債務協商機制，卡債族都先申請這個報告，才與銀行債務協商。

　　但即將上路的「債權清冊」，可能是破產聲請人一輩子欠銀行債務所有紀錄。由於聯徵中心的個人信用資料，最長揭露年限只有5年，現在要若把5年前、甚至10年前的債務從資料庫中挖出來，工程相當浩大。

　　目前所有銀行幾乎都已是聯徵中心會員，但有些債務人不止欠銀行錢，可能欠農、漁會信用部債務，只要聲請破產，當事人所有債務都要列入，因此目前還沒有加入聯徵中心的農、漁會組織，可能動作要快。

　　不過，銀行公會也指出，金融業債務都有資料庫可查，但聲請破產時，因為「民間債務」也要列入，台灣地下金融如此盛行，這部分可能才是一個資訊大黑洞。

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   2007-08-07╱聯合報╱第46版╱基金．理財╱記者孫中英∕台北報導
      百萬債務託管？   別上當了   債務清理條例實施前空窗期   網路出現不少「代辦公司」誤導債務人   詐騙管理費

   　　消費者債務清理條例將在明年4月實施，有心人士利用這個「新制」實施空窗期，在網路及媒體，誤導債務人，可先行「債務託管」。這些業者宣稱，託管百萬債務「只要繳管理費，不用再還銀行錢」，主管機關則呼籲債務人別上當。

　　「債務託管」近來成為主要入口網站的熱門搜尋詞和關鍵字，只要敲進債務託管，就有一堆法律、律師事務所冒出來，但其中不少都是「代辦公司」混淆視聽，利用明年新制實施前的「知識空窗期」，誤導債務人再花一筆錢。

　　卡債族若不懂「債務託管」沒關係，業者自行解釋，說「行政院已通過債務託管」，還解釋債務託管，是讓債務人不再害怕債務處理，可安心處理債務。

　　但金管會和銀行公會都表示，根本沒有合法「債務託管」這件事，這些代辦公司的手法是，向債務人宣稱，把債務交給他們，定期付管理費，就不會再有銀行上門催債，例如負債200萬，先收4萬管理費，再定期繳900元，但這些說法和做法，「全錯」。

　　銀行公會指出，首先，就算債務人找「債務託管」，向銀行寄出律師函，但銀行還是會找債務人催債，跟委託律師完全無關。

　　債務託管業者宣稱，債務託管後「不會扣薪水、不會被催收」，也是全錯。銀行說，委外催收只要符合金管會規定，就會持續進行，會不會扣薪水，要看銀行和債務人協議，只要欠銀行錢，有工作、加入勞保，就會被扣薪水。

　　還有債務託管業者說，債務託管幾年後，可用「2、3折」買回自己的債權。銀行說，這是詐欺說法，銀行債權變呆帳後，多半賣斷給資產管理公司，沒有債權人自己買回的事情。

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2007-08-06╱經濟日報╱第04版╱金融新聞╱記者陳宥臻、洪凱音、李淑慧∕台北報導
      債清法效應   銀行將吞1600億呆帳   目前22萬人進行債務協商   累積毀諾率若攀升至50%   銀行恐受重傷

   　　消費者債務清理條例尚未上路，對銀行的負面效應卻開始展現。過去金管會高喊債務協商繳款率達八成以上，但銀行主管透露，目前業界平均的毀諾率已攀升至四成，預估最終毀諾率將會由過去預估的五成惡化至六成，銀行恐須再吞上千億元呆帳。

　　目前已進入債務協商的22萬人、3,300億元金額中，若到今年年底債務協商「累積毀諾率」攀升至50%的話，3,300億中有一半會垮掉，整體銀行業可能要再吞1,600億元呆帳。

　　金管會發言人張秀蓮對此表示，金管會一向不會公布毀諾率。對於銀行稱毀諾率已到四成，她說：「沒那麼高啦，」金管會密切注意債務協商繳款的情況，一旦繳款率低於七成，銀行就必須增提呆帳準備。

　　金管會僅公布繳款率，未公布毀諾率，張秀蓮表示，現在的繳款率應該還有八成。

　　不過，即使繳款率八成，不代表毀諾率只有兩成。銀行主管表示，兩者的分母不同，銀行局計算繳款率的分母都會扣掉上一期已經毀諾的數字，分母數會愈來愈小；銀行同業的算法則是保留已經毀諾的數字。

　　債務協商毀諾率到底多少，很多銀行都說這是「秘密」。新光銀僅表示，毀諾率控制四成以下；台新銀則堅持在法說會統一公告。

　　中信金上周法說會則公布，截至6月底為止，中信銀毀諾率攀升至34.1%，比同業情況好很多，主要是今年4月到6月每月新增毀諾率介於2.1%到2%之間，雖然高於原本預估的1.8%，仍低於同業的平均值。因應毀諾率提升，中信銀下半年將增提15億元的壞帳準備。

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2007-07-01╱台灣時報╱第6版╱兩岸╱陳漢明
      債清條例　司院研擬細則

   ︹記者陳漢明台北報導︺為使不幸陷於經濟上困境的消費者，有重建復甦機會，進而保障其生存權，並兼顧債權人之利益，司法院研擬的消費者債務清理條例草案上月經立法院三讀通過。民眾若積欠銀行新台幣一千二百萬元以下的無擔保債務，可透過協商、更生及清算方式償還債務，還款計畫最長可達八年。適用對象包含五年內未從事營業活動，或從事平均每月二十萬元以下的小規模營業活動之民眾。

司法院表示，近年因信用卡、現金卡之使用人，積欠卡債無力清償，造成嚴重的社會問題，為因應此社會經濟狀況之變遷及需求，協助民眾合理清償超過其負擔之債務，乃著手研訂消費者債務清理條例，使法院可以適時介入保障合理的還款計畫，進而達到維持經濟秩序及安定社會之效益。

司法院指出，為兼顧債權人、債務人雙方之利益，本條例採行重建型之更生程序及清算型之清算程序雙軌制度，利用此兩種程序妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會。

司法院說，更生程序之設計，係以使債務人自立更生，並將其債務透明化，減輕其負擔，進而清償債務為目的；清算程序則屬簡易之破產程序，以較現行破產法更為簡單易行之程序加速處理債務清理程序。條文中並針對債務人及監督人、管理人等於更生、清算程序有不當行為時訂定刑罰，另就債務人積欠金融機構之債務，採協商前置制度，期能藉此制度之有效運作，達兼顧債務人、債權人雙方利益，疏減案源，減輕法院負擔之效。

司法院強調，目前司法院已著手研擬施行細則及相關辦理債務清理事件處理要點，以期使新法順利施行。此外，鑑於本條例的公布，涉及破產法制的重大變革，其相關配套措施與人員教育訓練，均需時間妥為規劃，故訂於總統公布後九個月實施。

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   2007-06-27╱經濟日報╱第15版╱金融廣場╱記者陳宥臻∕台北報導
      債清法明年上路   想更生   先過債務協商這關

   　　消費者債務清理條例經立法院三讀通過後，欲聲請破產者須先加入債務協商機制評估。銀行公會債務協商委員會為使九個月後的債務協商機制能應付大量破產人潮，今（27）日將討論施行細節。

　　外商銀行主管表示，債清法中通過欲聲請更生的債務人，必須先經過債務協商機制的評估後，確定宜聲請更生，且並無道德風險者，才可聲請破產。而此協商機制對個人的觀察期間最長可達四個月。

　　債務協商委員會委員表示，債務協商是必經的前置作業，因此今日將討論運作細節，預計將制定出詳細的作業流程，以及對於來勢洶洶的委託、代辦業者也要相關討論。

　　銀行主管表示，債清法的日出條款是九個月後實施，因此按計畫在明年上半年正式上路。但銀行業者也擔憂，目前已加入債務協商的22萬名債務人、3,300億元金額，可能出現毀諾率激增的狀況，以便轉換聲請更生。也有業者大膽預估會出現一半的毀諾率，也就是達1,600億元的債權金額。

　　不過，銀行公會強調，進入債務協商後，如果毀諾不還錢，也不代表能進入聲請破產程序。因為銀行公會目前正與司法院協商適用破產的相關規定。

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2007-06-25╱聯合報╱第12版╱財經╱記者孫中英∕台北報導
      債信差…銀行當掉你的卡   去年起   每半年譗信用覆審豃   若發現持卡人不妥   可降低額度、鎖卡   甚至停卡

   　　銀行業從去年開始，每半年一次針對雙卡持卡人進行信用「覆審」，若發現持卡人債信不佳，銀行可立即調高利率、降低額度、鎖卡不讓持卡人刷，甚至停卡。

　　若到目前為止，你還沒被銀行「當掉」，信用狀況應算不錯。

　　卡債風暴後，有持卡人發現自己的卡突然「刷不動」，或接到銀行調高信用差別利率通知，有人甚至被銀行強制停卡。銀行這些行為都有理由。因為金管會要求，銀行從去年元月起，每半年需對「既有」持卡人，進行一次信用覆審，今年六月已是第三度執行。

　　大型發卡銀行透露，在每半年一次的「信用覆審」機制啟動後，大銀行一次可「當掉」三千到五千卡，銀行寧願卡量變少，也不希望高風險卡友都集中自家。

　　最近立法院通過消費者債務清理條例，也讓銀行業皮繃得更緊。銀行說，債清條例讓個人可聲請更生、清算、破產，一定會有債務人借錢後不想還錢，銀行必須加強風險防堵，免得承接到最後一隻老鼠。據了解，雖然金管會規定每半年覆審一次即可，但已有銀行在債清條例壓力下，打算每一季都啟動覆審機制，趕在同業前先剔除手上有還款危機的債務人。

　　銀行拿什麼理由「當掉」持卡人？銀行覆審個人信用，有幾大原則，即觀察持卡人在聯徵中心債信紀錄、卡片使用情況、繳款紀錄、負債比有無過高。例如，A銀行覆審時發現持卡人欠B銀行錢不還，就算持卡人還沒欠A銀行錢，A銀行會先鎖卡，並要求持卡人提出財力證明，若提不出來，最後可能會停卡。

　　「負債比過高」，是銀行當掉持卡人最多原因。銀行說，每次信用覆審，都會發現持卡人的負債狀況，早已超過辦卡時的負債比，此時，銀行也會要求持卡人拿出最新年收入或財力證明，但很多持卡人其實都是借新債還舊債，一軋不過來，可能也會被停卡。

　　持卡人雖然抗議但也無效，因為各銀行幾乎都在去年大翻修信用卡約定條款，將銀行「有權隨時查詢持卡人信用狀況…當發現持卡人有債信不良之虞，銀行得降低持卡人信用額度、調高信用差別利率、或暫停持卡人用卡權利」這些文字加進去，持卡人在銀行通知兩個月內，不表達異議或剪卡，就表示「同意」銀行的做法。

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2007-06-25╱聯合報╱第12版╱財經╱本報記者孫中英
      借錢更謹慎   卡債災難   波及無辜消費者

   　　卡債風暴看似遠颺，銀行業調養生息，等待獲利能力恢復，但這場金融災難造成的信用損失，不管大家信用好壞，全都一體承擔，誰都跑不掉。

　　別以為不欠銀行債務就沒事，銀行對消費者收縮信用機制正全面展開。

　　李小姐的還款習慣是每個月一定還清所有帳單金額，但她喜歡拖到繳款截止日當天，或過一、兩天才去繳錢。但去年下半年開始，李小姐總是在信用卡帳單繳款截止日前幾天，就開始收到銀行的「還款簡訊」通知。李小姐說，她每次看到簡訊，都覺得很不高興，覺得自己信用並沒有問題，但銀行卻質疑她的還款能力。

　　不少扛債過重的台灣消費者，對立院通過消費者債務清理條例，額手稱慶。但卡債族宣布破產造成的信用損失，是由納稅人來承擔，一個國家若「破產人數」過多，這個國家的經濟國力，評價絕對高不到哪裏去。

　　廿一世紀初，美國就曾因為破產制度設計過於寬鬆，讓美國人聲請破產人數，在二十年內激增五倍，還有一年甚至有高達一百六十萬美國人聲請破產。就因為大量美國消費者濫用破產法提供的保護，讓社會成本增加，銀行業更首當其衝，只好對一般大眾放款審核授信更趨嚴格。

　　學者研究，由於銀行不敢降貸款利率，當時一般正常的美國人向銀行借貸，要多花一萬元的利息支出，最後因為成本實在太高，美國只好再度修法，把聲請破產門檻修得更嚴格，才解決一些問題。

　　同樣的狀況現在也出現在台灣。債清法通過可能讓一些卡債族感到負擔頓時減輕，但實際上，使用債清法，也等於宣告個人的財務規畫能力破產。

　　吃足苦頭的銀行現在更小心，再也不敢大方貸款，民眾看到的簡訊提醒還款，或是房貸成數縮減，甚至民間拆帳利率飆高，都顯示了銀行不敢借錢，最終還是傷害到無辜守信的民眾。

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